Sunday 30 May 2021

子女教育基金的投資

 

小女天資一般,如果在香港升讀DSE,恐怕她力有不逮。所以現在開始要為她的未來鋪路。我們一家暫時的意願是把她送到加拿大升學。我們並不是加拿大籍的人,所以去到當地,小女會以國際學生的身份在當地就讀,籌集學費,變成了一個財務上的問題和壓力。如果遵照學習進度來看,三年高中,加上四年大學,一共是七年的學費加生活費。到底如何去籌集足夠的教育基金,變成了一個很重要的問題。如果真的送女兒去加拿大讀書,就要保證她可以在未來的7年裏面安穩的去學習。不可能因為突然間沒有足夠資金,便把她從加拿大招回來,這樣對她不好。
到加拿大讀書,最主要的有三項支出。第一便是學費。第二便生活費 (包括了衣食住行和監護人費用)。第三便是零用錢。這方面我反而可以放心,因為小女懂得理財,用錢非常謹慎。所以零用錢的支出並不需要很大。但當然,應該要用的錢,便應該用,不要太過刻薄自己。

說起零用錢,我便想起一件往事,當年我在加拿大讀高中的時候。有一位來自馬來西亞的美少女,曾經在學業上幫助過我。她英文好,為人熱誠又漂亮 (起碼在我眼中,她是漂亮的),喜歡幫助別人。在她的幫忙之下,才勉勉強強的完成英國文學課程。可能是陰影作祟,我最討厭的便是莎士比亞文學,哈哈!在她的幫忙之下,我也不知道是欣賞她還是感激她,竟然慢慢的喜歡了她。當時我控制自己每個月的零用錢只有$50加元 (大約港幣$250元一個月,真係窮到冇朋友)。這個金額只能夠給我每星期和朋友出去一次附近的越南餐廳吃一頓飯,然後所剩無幾了。但有一次,這位美少女,竟然叫我到學校附近去飲下午茶,我當然開心到不得了,應邀去了。兩個人去了一個露天茶座,叫了什麼東西,已經記不清楚了!大約應該是叫了兩杯凍檸茶,和一些小吃!作為一個男孩子,請女性朋友飲下午茶,我覺得是理所當然的,我亦願意這樣做。結果結帳的時候,加上小費,大概也要$30多加元。
我的天啊,我一個月只有$50加元的零用錢,一頓下午茶已經沒有了$30多元,往後的日子怎麼過?我想着想着,真的負擔不起這種奢侈的消費。聽其他朋友說過,這個女孩子的家境不錯,去一次多倫多玩一天,消費連購物,可以用上$500多元加幣。天啊,她出一次街用$500多元,是我10個月的零用錢,我怎配得起她呢?莫說要向她表白,連她叫我幾次出外飲下午茶,我都要用不同的藉口,拒絕了她的好意。實在非常痛苦又傷心。但實在沒有足夠經濟能力和她出去玩。至於最後我和她的結果是怎樣?哈哈哈哈,大家是否很想知道呢?我只能夠用兩個字去形容 ~「凄美」。

回説成立教育基金,最保守的做法,當然是要籌集足7年的學費和生活費,然後放在一個戶口裏面,不要動它。然後每年在戶口中拿出一部份出來,繳交每年的學費和生活費。但是現在銀行基本上沒有儲蓄利息,把一大舊錢放在戶口裏,似乎有點浪費。我應該要怎樣做才能夠好好利用教育基金呢?最後我想要一個「2+5的方案」。亦即是準備了足夠2年的學費和生活費,餘下五年的教育基金,要找尋出路,作出一些投資,為教育基金增值!
到底買什麼股票呢?我有兩個想法。第一,如果買一些增長型的美國科技股,如果買得啱,五年之內的回報率肯定非常可觀,但同時風險也大。萬一有乜嘢風吹草動,來一個金融風暴,把錢套住了,怎麼辦?而且通常增長型的美國科技股,派息都非常之少。似乎不夠穩陣。第二個想法是,買入一些穩健的派息股,例如早前介紹的中國移動 (941)和香港電訊 (6823),便是比較適合。如果再想穩陣些的話,那便要選擇長江基建 (1038)或者電能實業 (006)了。

舉個例子吧,讀最後1年中學 + 4年大學,大約的使費徘徊在$150萬港元左右 (平均每年$30萬港元),現在中國移動的股價比較低迷,徘徊在$50元左右,如果用這$150萬港元,可以買到3萬股。以年股息6.5%計,第一年的股息便可以收到$9.75萬港元。別看少這些息股,它對教育基金有很大的幫助。看看下圖的計算方法。你便會發覺,如果五年之內,任何情況都保持平穩,當我大女兒完成大學畢業,這個基金內還有$30多萬港元的餘額,這實在太好了!
如果再樂觀一些,因為中國移動股價低層,有機會它的股價會向上升。如果股價由$50港元升至$60港元,教育基金的回報率亦都能夠提升。到時剩下來的基金餘額將會更加多。另一個利好因素便是如果我女兒能夠縮短在大學的學習時間,例如用三年便能夠將四年的課程完成,這樣又可以幫我再省下更多的教育費用。但這樣就要看她的學習能力了。
很多讀者都可能會問,是否因為人人往外跑,所以不倒翁也要往外跑。其實我的理由很簡單,我只是希望我的子女在思想上不要再被無謂的約束。其實這個世界很大,讓他們看看這個世界,令到他們可以吸收到香港以外的事物,對他們有啟發性,對他們的獨立性,一定有很大的幫助。小孩子們,能夠越早獨立,便能夠容易在這個社會上生存下來。一個嬌生慣養,被父母寵壞的小孩,絕對不會在我這個家庭裏面發生。而且我女兒如果能夠真的去加拿大讀書,其實她還有一個任務,便是將我僅餘的一部份積蓄帶離香港。
每一個人對香港的未來前途都有一個估算,有人看好,有人看差。很多朋友都說,到了外國,生活肯定不會比香港好!他們是設定香港經濟會平穩,而外國的經濟會下滑。但是從現在這些在香港發生的事情,我看不到香港的經濟如何能夠平穩下去!人生有「生老病死」,其實我們的香港命運也有生老病死。死並不足怕,最怕是「病」,尤其是「久病」,拖得越久,折磨越多!

香港在回歸之後的變化可以很大。但加拿大某一些比較落後的地方,變化真的很少。即使20年之後再回到同一個地方,相信變化亦都不會太大。我不知道我是否能夠移民到加拿大,但我希望我的子女能夠在加拿大展開他們的人生!未來的日子對他們來說是有挑戰性的,但沒有辦法,作為父母的我,能夠幫忙的,已經盡量幫忙,未來的路是需要他們自己去創造出來。我相信,憑着我們香港人的特性「勤力、聰明、守信用、轉數快」,在加拿大這個「慢吞吞」的地方,肯定能夠生存下來的。

後記
這篇文章所說的只是為我小女兒的學業打算!差點忘記我還有一個兒子,我也要為他的未來再一次籌謀。心頭上也湧現出一種無形的壓力,肯定是財務壓力,哈哈!還有需要照顧父母,還要為自己和太太將來退休的生活而籌謀!天啊,生活真的很迫人喔!難道真的要去排隊打針,希望可以贏到一層樓返嚟,到時就見到黎明了!哈哈!


3 comments:

  1. 師兄有冇留意過3187房托ETF,可能係值得考慮既選擇。

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  2. . I guess my son is also about your daughter's age. Originally he should start school this summer in Toronto , we postponed it as we are not comfortable with the idea of online learning ( very likely ) so we talked him into staying in HK and complete S4. We are not as well planned as you, we don't have 1.5 M to start with . Anyways , he knows he has to work part-time to make ends meet and we will provide tuition fee . We ask him to start with college (15000 $ as compared with universities which can be $30000 to $50000 .annually). The up side is we only have 1 son ......hhhhhhaaaaaaaa. Let's pray they will find a place they can comfortably call it home .

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  3. 看來不倒翁你和我現在的盤算,也很相近
    既要為子女教育基金籌謀,又要照顧高堂,以及安排自己、配偶的退休生活
    如何佈局,好好做fundman,實在充滿挑戰性

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